從c自成立以來(lái)一直不溫不火、在各種監(jiān)管政策夾縫中生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，正在迎來(lái)迅猛增長(zhǎng)。

“過(guò)去6個(gè)月，已經(jīng)有超過(guò)155萬(wàn)線(xiàn)下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。”12月15日，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩在媒體溝通會(huì)上披露這個(gè)數(shù)字的時(shí)候，語(yǔ)氣中透著振奮。

這個(gè)數(shù)字非常驚人。可以拿來(lái)對(duì)比的是，阿里小貸誕生17年和網(wǎng)商銀行誕生2年來(lái)，加在一起服務(wù)過(guò)的小微商戶(hù)都不到1000萬(wàn)。黃浩透露，155萬(wàn)的小微經(jīng)營(yíng)者還主要是在過(guò)去3個(gè)月當(dāng)中的增量。也就是說(shuō)，在過(guò)去不到半年的時(shí)間，網(wǎng)商銀行拓展的客戶(hù)數(shù)量超過(guò)以往2—3年獲取的客戶(hù)。

這意味著網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)巨大的發(fā)展空間。網(wǎng)商銀行過(guò)去主要服務(wù)阿里體系內(nèi)的商戶(hù)，主要是阿里巴巴、淘寶、天貓平臺(tái)上的商戶(hù)，這些商戶(hù)總數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)，其中需要金融服務(wù)的商戶(hù)不到1000萬(wàn)。可是，現(xiàn)在有4000萬(wàn)小微商戶(hù)在線(xiàn)下使用支付寶收錢(qián)碼。有人估算，中國(guó)線(xiàn)下具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的小微商家及個(gè)體戶(hù)總量可能有1億戶(hù)。

與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行目前摸索出的控制線(xiàn)下商戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的模型，表現(xiàn)相當(dāng)不錯(cuò)。過(guò)去6個(gè)月，這些小微商戶(hù)的準(zhǔn)時(shí)還款率為99.15%，貸款不良率僅為0.78%。過(guò)去傳統(tǒng)銀行囿于欺詐率過(guò)高而無(wú)法充分服務(wù)的小微金融市場(chǎng)，正在洞然而開(kāi)。

線(xiàn)下金融狂飆

網(wǎng)商銀行的線(xiàn)下金融服務(wù)，是伴隨移動(dòng)支付的攻城略地展開(kāi)的。

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的報(bào)告，2017年第二季度，支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額達(dá)到54.5%，居第一位。

金融服務(wù)接踵而至，緊鑼密鼓。

今年6月，網(wǎng)商銀行依托移動(dòng)支付二維碼場(chǎng)景，從服務(wù)線(xiàn)上“網(wǎng)商”延伸到了服務(wù)線(xiàn)下“碼商”，推出專(zhuān)為線(xiàn)下小微經(jīng)營(yíng)者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)。

10月， 螞蟻金服針對(duì)線(xiàn)下小商家，從支付、貸款、保險(xiǎn)到營(yíng)銷(xiāo)全方位布局，推出“多收多賺”計(jì)劃，包含多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等系列服務(wù)，并宣布未來(lái)三年將累計(jì)為線(xiàn)下小商家提供貸款超過(guò)1萬(wàn)億。

本月，雙十二期間，網(wǎng)商銀行推出的“碼商金融狂歡節(jié)”，17天有超過(guò)36萬(wàn)碼商申請(qǐng)并獲得了貸款，超過(guò)209萬(wàn)碼商開(kāi)始使用商家專(zhuān)屬的現(xiàn)金管理工具“余利寶”，活動(dòng)總參與人數(shù)超過(guò)了1095萬(wàn)。黃浩向網(wǎng)易科技透露，目前使用余利寶的線(xiàn)下商戶(hù)已經(jīng)達(dá)到了900萬(wàn)戶(hù)。

網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，線(xiàn)下小微經(jīng)營(yíng)者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者達(dá)到35%，“小、急、短、頻”的特點(diǎn)明顯。

一個(gè)明顯的特點(diǎn)是，網(wǎng)商銀行的貸款用戶(hù)，二三線(xiàn)城市居多，而用“余利寶”理財(cái)?shù)纳虘?hù)則是北上廣深等一線(xiàn)城市居多。

小微商戶(hù)風(fēng)控取得突破

最具價(jià)值的創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)控制。

傳統(tǒng)銀行難以為小微商戶(hù)提供充分的金融服務(wù)，就是因?yàn)殡y以獲取小微商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，而且難以對(duì)付欺詐風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)商銀行正在運(yùn)用大數(shù)據(jù)取得突破。

做線(xiàn)下商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，網(wǎng)商銀行借鑒了以往阿里小貸做線(xiàn)上商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制的模型，不過(guò)有一點(diǎn)關(guān)鍵不同。

黃浩解釋?zhuān)�以往阿里小貸做線(xiàn)上商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，有三方面的數(shù)據(jù)：買(mǎi)家、賣(mài)家、商品。而線(xiàn)下商戶(hù)，由于支付寶收款碼的連接，買(mǎi)家和賣(mài)家的數(shù)據(jù)都有，缺的是關(guān)于商品的數(shù)據(jù)。

在這一點(diǎn)上發(fā)揮作用的是大數(shù)據(jù)。黃浩進(jìn)一步介紹，網(wǎng)商銀行可以運(yùn)用大量商戶(hù)在平臺(tái)上交易的數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷，比如交易時(shí)間、交易地點(diǎn)、交易頻次、交易額度等，如果貸款商戶(hù)在一些數(shù)據(jù)維度上與行業(yè)整體表現(xiàn)不一致，出現(xiàn)異常情況，則有可能認(rèn)定為虛假交易。同時(shí)，網(wǎng)商銀行還可以根據(jù)貸款用戶(hù)的上下游關(guān)系、位置網(wǎng)絡(luò)、交易頻次、客單價(jià)等，推斷交易的商品。比如，早點(diǎn)可能早上交易，中餐可能是中午或者晚上交易。再比如，一個(gè)客戶(hù)，一分鐘前交易在杭州發(fā)生的，另外一分鐘就到了北京，移動(dòng)速度超出正常移動(dòng)速度，比飛機(jī)還要快，這種情況就會(huì)被認(rèn)定為虛假交易。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方式已經(jīng)非常不同。網(wǎng)商銀行用來(lái)辨別交易者是個(gè)人用戶(hù)還是商戶(hù)的例子非常典型。用來(lái)辨別這兩者的是由交易構(gòu)成的“關(guān)系網(wǎng)”——粗略地講，個(gè)人用戶(hù)與他人之間發(fā)生交易比較稀疏，而商戶(hù)與他人發(fā)生交易要明顯密集。

在技術(shù)的幫助下，網(wǎng)商銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的思維與傳統(tǒng)銀行有根本不同。黃浩介紹，為了繞開(kāi)5%的有可能違約的人，傳統(tǒng)銀行會(huì)挑人群當(dāng)中信用最好的20%給予貸款，其他人都得不到貸款。但是，網(wǎng)商銀行的思維則是找出那5%可能違約的人，其余95%的人都給予貸款。

“之前，我們服務(wù)線(xiàn)上、線(xiàn)下商戶(hù)的比例是9:1。”黃浩透露，“現(xiàn)在是8:2，未來(lái)空間還很大。我們肯定是要用越來(lái)越開(kāi)放的方式來(lái)做，我們現(xiàn)在也在和一些金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”