銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)之后，信聯(lián)也來了！

當(dāng)阿里、騰訊、網(wǎng)易等征信數(shù)據(jù)打通之后，“老賴們”還能借到錢嗎？

在網(wǎng)聯(lián)成立之后4個(gè)月，信聯(lián)也被爆出將由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭組建，今年年底就要正式批籌，并且收編芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信、中誠信征信、鵬元征信、中智誠征信、華道征信8家首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

信聯(lián)意在為央行征信系統(tǒng)補(bǔ)充，主要服務(wù)對象為互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，且數(shù)據(jù)共享。這一年，隨著互金行業(yè)蓬勃發(fā)展的還有監(jiān)管和合規(guī)這兩個(gè)關(guān)鍵詞，其中以對于現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融等網(wǎng)貸平臺的把控和監(jiān)管最為嚴(yán)厲，關(guān)鍵原因則在于多頭借貸、借新還舊的現(xiàn)象屢禁不止。

如何提前防范風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于一套完整、實(shí)時(shí)和共享的個(gè)人征信數(shù)據(jù)。

扼制“多頭借貸”

數(shù)據(jù)顯示，大約50%的借貸者曾向2家或2家以上的機(jī)構(gòu)申請過借款，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7.2%。走投無路的借貸者在無力償還的情況下，去其它平臺借錢來償還借款，并一發(fā)不可收拾。

對于本身沒有還款能力的貸款人，平臺在催收時(shí)誘導(dǎo)用戶拆東補(bǔ)西，也是造成多頭借貸的一個(gè)重要原因，有的借款者甚至在30多個(gè)平臺上借過款之后，才被禁止借款。

上海一家互金企業(yè)的首席風(fēng)控官向《IT時(shí)報(bào)》記者坦言，造成業(yè)內(nèi)多頭借貸、過度借貸的原因主要是征信體系的缺失，缺失的內(nèi)容包括借款人的全部債務(wù)情況、借款記錄、借款查詢記錄、歷史還款記錄與逾期記錄等，“對于網(wǎng)貸平臺來說，征信處于風(fēng)控中一個(gè)非常核心的位置。有了征信就可以做評級，就可以更好地規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)人群，也可以做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及自動(dòng)化審批，對用戶體驗(yàn)、借貸成本、網(wǎng)貸效率都有幫助。”

據(jù)了解，民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸都沒有被納入央行征信系統(tǒng)的記錄范圍內(nèi)。“雖然有民營征信公司在做多頭借貸信息收集和查詢，但仍然不夠全面，此外還有合規(guī)性、穩(wěn)定性、準(zhǔn)確性的問題。”上述首席風(fēng)控官告訴《IT時(shí)報(bào)》記者。

網(wǎng)貸平臺不舍得花錢做風(fēng)控

從誠信到信用，再到征信，在金融成為經(jīng)濟(jì)核心的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)防范成為要?jiǎng)?wù)，征信外化為一種制度。然而，現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺卻處于“蒙眼狂奔”的狀態(tài)。

在上海財(cái)經(jīng)大學(xué)信用研究中心副主任胡乃紅看來，多頭借貸正是信息孤島的產(chǎn)物，比如大家普遍使用的芝麻信用，雖然現(xiàn)在可以在租房、共享單車等方面免押金，但芝麻信用的分?jǐn)?shù)僅僅反映了個(gè)人在阿里系中的信用情況，只能代表一部分，大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)的征信報(bào)告僅能反映一個(gè)人局部的征信特征，“征信最核心的是要實(shí)現(xiàn)信用信息的交換和共享，一個(gè)是市場主體交易決策用的，一個(gè)是用于風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警，因此，征信數(shù)據(jù)要有風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，而不是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不是說誰數(shù)據(jù)大誰就可以做征信。”

這點(diǎn)也得到了上述互金企業(yè)首席風(fēng)控官的認(rèn)同，他告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺在獲取用戶征信情況方面存在一些難點(diǎn)，“比如沒有很完整的數(shù)據(jù)可以獲取、央行數(shù)據(jù)接入門檻高、基于大數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)割裂嚴(yán)重，形成一個(gè)個(gè)孤島，增加平臺的接通成本和使用效率、客戶授權(quán)也更加麻煩，體驗(yàn)不好等。”

有業(yè)內(nèi)人士告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，要判斷一個(gè)網(wǎng)貸平臺對用戶征信的把關(guān)是否合理，關(guān)鍵在于看數(shù)據(jù)是否有授權(quán)、是否有測試流程檢驗(yàn)數(shù)據(jù)的有效性、是否科學(xué)地使用在信貸審批或者模型中、是否定期驗(yàn)證數(shù)據(jù)的有效性等。

實(shí)際上，沒有一家網(wǎng)貸平臺不知道瘋狂借貸的風(fēng)險(xiǎn)，但是在網(wǎng)貸平臺從野蠻生長到逐漸走向合規(guī)的過程中，想生存的平臺都要考慮投入產(chǎn)出比。記者了解到，在風(fēng)控方面做得好的公司都會(huì)投入建立大數(shù)據(jù)平臺，包括服務(wù)器、分布式架構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)設(shè)立（包括技術(shù)與風(fēng)控）、廣泛接入征信大數(shù)據(jù)、購買相應(yīng)開發(fā)工具，成本投入差異可以達(dá)到1000萬以上。

而且，網(wǎng)貸平臺的獲客成本也在水漲船高，從若干年前的40-50元/個(gè)，增長到了現(xiàn)在的200-300元/個(gè)。

獨(dú)立是底線 共享是核心

信聯(lián)的降臨，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為對于多頭借貸的確會(huì)產(chǎn)生扼制。“如果信聯(lián)真的能建立起一個(gè)全面、準(zhǔn)確、共享的征信系統(tǒng)，會(huì)幫助網(wǎng)貸風(fēng)控更準(zhǔn)確，提高效率，降低成本， 最終有可能降低產(chǎn)品定價(jià)，讓網(wǎng)貸平臺不僅‘普’而且‘惠’。”上述首席風(fēng)控官告訴記者。

“征信中，獨(dú)立是底線，要保持第三方征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，信聯(lián)就相當(dāng)于一個(gè)獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)。”易觀國際金融分析師李子川認(rèn)為。

但是，在胡乃紅看來，信聯(lián)要真正發(fā)揮數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)全覆蓋的作用，還面臨著一些挑戰(zhàn)，“雖然征信的核心是共享，但信聯(lián)能把數(shù)據(jù)共享到什么程度，還要拭目以待。此外，如何做到風(fēng)險(xiǎn)控制和隱私保護(hù)的平衡，目前，對于隱私保護(hù)的界定并不清晰，但隱私保護(hù)不能成為征信數(shù)據(jù)缺失的障礙。”

目前，我國的征信市場正處于發(fā)展中，但由于數(shù)據(jù)質(zhì)量差、信息更新慢等問題，造成征信服務(wù)市場起不來，“目前中國還沒有擺脫熟人社會(huì)的交易、交往習(xí)慣，很多時(shí)候不會(huì)根據(jù)一份征信報(bào)告去判斷一個(gè)人，更何況現(xiàn)在的征信信息采集準(zhǔn)確率低、采集范圍小，且只局限于信貸業(yè)，實(shí)際上是市場機(jī)制的內(nèi)生問題。”一位業(yè)內(nèi)人士向《IT時(shí)報(bào)》記者坦言。