靠賴賬發(fā)財(cái)：我憑本事借的錢(qián)，為什么要還？

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發(fā)布時(shí)間：2017-10-25 09:29:13

原標(biāo)題：“我憑本事借的錢(qián)，為什么要還？”全村都靠賴賬發(fā)財(cái)，能賺一個(gè)億？！

作者|曹蓓編輯|金快樂(lè)

借錢(qián)買(mǎi)房，拒不還款

帶領(lǐng)全村人禍害55家網(wǎng)貸平臺(tái)

幾天前，一位即將畢業(yè)的大學(xué)生，在知乎上發(fā)問(wèn)：欠了網(wǎng)貸兩三萬(wàn)還不起了怎么辦？

兩三萬(wàn)本算不上巨額債務(wù)，如果向家人求助，或許并不難解決。然而，下面的一則回復(fù)簡(jiǎn)直要把人眼睛閃瞎。

這位匿名答主自稱從55家網(wǎng)貸平臺(tái)共貸出了18萬(wàn)7千元，用他自己的話說(shuō)“擼出在本地首付買(mǎi)了房”。

關(guān)鍵的是，他壓根就沒(méi)打算還錢(qián)。

這位答主非但不以賴賬為恥，反而把親戚和村人都帶上了騙貸的歪路上，并因此沾沾自喜，并大言不慚地表示：“這輩子都不可能還錢(qián)的。”

面對(duì)催收人員，他說(shuō)出了那句振聾發(fā)聵的話：“我憑本事擼的錢(qián)為什么要還？”

更令人驚訝的是，在這一問(wèn)題下，還有不少人對(duì)這種騙貸、賴賬行為表示理解和贊許。比如下面這位答主就提議，發(fā)動(dòng)更多人一起把網(wǎng)貸平臺(tái)“擼死騷擾死，這樣就沒(méi)人討債了。”

別以為這只是個(gè)別現(xiàn)象，在網(wǎng)上搜一搜便會(huì)發(fā)現(xiàn)，這樣的人還真不少。他們被稱為羊毛黨，顧名思義，就是以“薅羊毛”為追求、甚至惡意騙貸不換，并以此為收入來(lái)源的人群。

在百度戒賭吧，許多人因?yàn)槌撩再€博，將周圍人的錢(qián)都借過(guò)一遍之后，就把信用卡和網(wǎng)貸當(dāng)成了他們的套錢(qián)工具，拆東墻補(bǔ)西墻。人生淪落到這種地步，信用已不再值錢(qián)，他們借的錢(qián)自然也不會(huì)還。

剩下的，就是研究哪里網(wǎng)貸能貸得更多，出錢(qián)更快。當(dāng)催收人員找上門(mén)后，這些借款人有時(shí)會(huì)表現(xiàn)得非常強(qiáng)硬。

雖然口頭上強(qiáng)硬，但他們的內(nèi)心非常虛，轉(zhuǎn)眼就跑到戒賭吧里發(fā)帖求助，一不小心在標(biāo)題上就暴露了內(nèi)心的不安——《老哥，怎么辦？》。

同是天涯淪落人，這樣的帖子往往會(huì)收獲吧友們的鼓勵(lì)，諸如讓樓主“別慫”、“欠債的還怕討債的？”

這真是打開(kāi)了一扇新世界的大門(mén)。第一次知道，原來(lái)欠錢(qián)不還真的可以這么理直氣壯啊。

他們薅的羊毛誰(shuí)買(mǎi)單？

羊毛黨們最喜歡的就是現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸，是指小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，是消費(fèi)金融的一個(gè)分支。不用擔(dān)保，不用抵押，放款快，靈活方便。大家用的螞蟻借唄、京東白條、微粒貸都是此類產(chǎn)品。

10月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司趣店集團(tuán)正式登陸紐交所，每股定價(jià)為24美元，開(kāi)盤(pán)大漲超過(guò)40%。但趣店CEO羅敏的一句話，瞬間把他們從上市的風(fēng)光中拉進(jìn)漩渦。

“我們的壞賬一律不會(huì)催促他們來(lái)還錢(qián)，電話都不會(huì)給他們打。你不還錢(qián)，就算了，當(dāng)作福利送你了。”

輿論立刻炸了鍋。

這什么意思？

我借了錢(qián)不還，沒(méi)人管？我撒潑、賴賬、玩消失，這筆錢(qián)就能不還了？那我同時(shí)多借幾個(gè)平臺(tái)呢？我組團(tuán)向同一個(gè)平臺(tái)借呢？我組團(tuán)向多個(gè)平臺(tái)借呢？

再想，任何一家公司都是要賺錢(qián)的，當(dāng)作福利送的那部分錢(qián)，誰(shuí)來(lái)補(bǔ)？當(dāng)然是用正常還款客戶付出的高額利息去補(bǔ)。

老老實(shí)實(shí)按時(shí)還錢(qián)的你，意不意外？生不生氣？

不還錢(qián)的人，拿著你從30元到20元的外賣水準(zhǔn)中省下的若干個(gè)10元，去米其林三星的館子優(yōu)雅地甩給服務(wù)員，說(shuō)一句“不用找了”，這都不是戲。

別忘了，羊毛出在羊身上。羊毛黨薅羊毛的后果，就是其他人在網(wǎng)貸平臺(tái)上需要承擔(dān)更高的借款利率。

雖然監(jiān)管層有“高于36%超出利息部分不受法律保護(hù)的規(guī)定”紅線，各家也都標(biāo)榜自己絕不越紅線半步，但從近期業(yè)內(nèi)人士的一篇篇分析文章可以看出，“利率”是一種很玄的東西，是一個(gè)可以玩出天的文字游戲。

這就是所謂的“利率幻覺(jué)”。

簡(jiǎn)單而言，我們向平臺(tái)借款的實(shí)際利率是跟我們?nèi)粘５男睦砀兄芯薮蟛町惖摹?/p>

一名財(cái)經(jīng)評(píng)論人舉了一個(gè)例子，自己在一家現(xiàn)金貸平臺(tái)借了一筆款，10000元，12個(gè)月，每月還款951元。利率是多少呢？

“表：14%。

一眼看上去，每月還款951元，那么12個(gè)月一共還11412元，相比于1萬(wàn)元借款金額，14.12%的借款利率甚至比信用卡循環(huán)授信利率都低，還是挺實(shí)惠的，完全可以借來(lái)買(mǎi)部全面屏手機(jī)，贊！

中：20%。

若再稍微仔細(xì)點(diǎn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，扣除平臺(tái)服務(wù)費(fèi)約6%后，實(shí)際放款只有9384元（不考慮拉新紅包），加上14%的借款利率，借款人承擔(dān)的實(shí)際借錢(qián)利率是20%，好像沒(méi)有那么實(shí)惠了。但想到比信用卡循環(huán)授信利率也只高了一點(diǎn)點(diǎn)，借起來(lái)還這么方便，那還是繼續(xù)借吧。

里：45.03%。

不好意思，這就是一筆典型的高利貸，實(shí)際利率達(dá)到了45.03%。你以為你付出1412元利息，是因?yàn)檎加昧顺鼋枞?萬(wàn)元的資金？其實(shí)在這12個(gè)月中，你平均占用的資金金額只有大約4600元。為什么？因?yàn)槟愕倪€款方式是分期付款，你的本金金額每個(gè)月都在減少。打個(gè)比方，到第10個(gè)月你的手頭上還有1萬(wàn)元貸款可用嗎？”

這么高的利率，請(qǐng)注意，里面一定是包含了替羊毛黨買(mǎi)單的成分。

1個(gè)羊毛黨能薅多少錢(qián)？

說(shuō)出來(lái)你可能不信：1個(gè)億！

老八就職于業(yè)內(nèi)一家比較出名的平臺(tái)，他說(shuō)，他們?cè)?jīng)因?yàn)檫@些惡意騙貸的人吃了很大的虧。“不止一家遇到這種情況，幾乎所有的做現(xiàn)金貸款的平臺(tái)都吃過(guò)這樣的虧。”他說(shuō)。

他們遇到的人，就是一群把本來(lái)就沒(méi)打算還錢(qián)的人組織起來(lái)，一起薅這些現(xiàn)金貸公司的羊毛，并從中賺取中介費(fèi)的人。

“這些人原來(lái)曾經(jīng)收集滴滴、愛(ài)奇藝的紅包、返券等等碎片化的福利，然后一次性賣出，現(xiàn)在他們找到了更快速來(lái)錢(qián)的方法。”錢(qián)水出示了他朋友圈里新刷出來(lái)的羊毛黨廣告，他的工作經(jīng)常會(huì)接觸到這些人。

廣告上寫(xiě)著：“無(wú)視黑白，無(wú)視芝麻粉，是人就1000，點(diǎn)位對(duì)半，沒(méi)打過(guò)交道的押金說(shuō)話，要做的找我拿流程。”

黑白，是指在征信記錄上是否有逾期記錄，芝麻粉（分），是螞蟻金服旗下的第三方征信機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人征信分?jǐn)?shù)。

這行流傳的一個(gè)案例是，河南的一個(gè)羊毛黨中介，靠自己的“手藝”已經(jīng)賺了超過(guò)一個(gè)億，“這并不稀奇。”錢(qián)水說(shuō)。“有的現(xiàn)金貸公司就是被這種羊毛黨玩垮的。”

他們是怎么操作呢？

首先，每家大型的機(jī)構(gòu)都會(huì)有自己的風(fēng)控體系，通過(guò)大數(shù)據(jù)，人工智能、云計(jì)算，設(shè)計(jì)出一套自己的風(fēng)控模型。

這些中介自己組成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，有的團(tuán)隊(duì)成員是很厲害的技術(shù)咖，甚至可能是從某一平臺(tái)出來(lái)的知情人，這個(gè)團(tuán)隊(duì)把網(wǎng)貸平臺(tái)的模型摸透后，明白提交哪些信息能通過(guò)，哪些信息不能通過(guò)，然后開(kāi)始發(fā)類似于上文的廣告。

錢(qián)水說(shuō)，有些人就是為了薅羊毛，借的時(shí)候根本沒(méi)打算還，但是他們通常是信用不好的人，不知道怎么能從平臺(tái)借出錢(qián)來(lái)。所以，他們就需要這樣的中介，為他們提供免費(fèi)的午餐，當(dāng)然，代價(jià)是，支付一定比例的中介費(fèi)，一般是出款額的30%－50%。

拿到這些客戶的基本資料后，這些羊毛黨中介開(kāi)始工作，幾十臺(tái)手機(jī)，安裝幾十個(gè)平臺(tái)軟件，分別提交資料，放款成功后，收取中介費(fèi)。“有的還在電腦上安裝手機(jī)模擬器，可以實(shí)現(xiàn)模擬安卓手機(jī)的功能。”錢(qián)水說(shuō)。

欠錢(qián)不還是有代價(jià)的

并不是每個(gè)欠債不還的人，都能上知乎炫耀，大部分老賴的日子并不好過(guò)。

不義之財(cái)留不住，不勞而獲的錢(qián)來(lái)得太容易，他們揮霍起來(lái)更容易，許多人都把借款散盡在賭桌上，然后又換一個(gè)網(wǎng)貸，借下一筆款。

總有一天，他們?cè)僖步璨坏藉X(qián)了。催收人員會(huì)打遍他通訊錄里的每一個(gè)電話，他所有的親人、朋友，甚至樓下煙店的老板都會(huì)知道他是個(gè)欠錢(qián)不還的家伙。

由于身負(fù)巨債，為躲避催收人員，他們甚至不敢在家里居住，被迫遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，許多年也無(wú)法回家與親人相見(jiàn)。

當(dāng)他們走投無(wú)路時(shí)，他們往往還會(huì)賣掉自己的身份證，成為黑戶。