經(jīng)過20多年的發(fā)展，中國(guó)金融業(yè)到了一個(gè)新的發(fā)展階段，在取得成績(jī)的同時(shí)，也將面臨更加錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，全球經(jīng)濟(jì)一體化在逐步推進(jìn)，全球經(jīng)濟(jì)在緩慢的復(fù)蘇中，新的金融監(jiān)管也進(jìn)入付諸實(shí)施階段，國(guó)內(nèi)金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)高速增長(zhǎng)后的轉(zhuǎn)折期，或者是一個(gè)新的瓶頸期，在這個(gè)新的過程當(dāng)中，商業(yè)銀行也將面臨新的挑戰(zhàn)，就是以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新型商業(yè)模式的挑戰(zhàn)，如何因勢(shì)而變，將金融大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)價(jià)值，是值得我們深入研究的問題。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融大數(shù)據(jù)的背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)將徹底改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的到來，改變了傳統(tǒng)商業(yè)模式，包括交易模式、流通模式，也改變了消費(fèi)者習(xí)慣，甚至商業(yè)模式、理念和金融文化上的一系列變化。這種金融服務(wù)模式是具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式服務(wù)、主張開放、便捷快速和交互的特點(diǎn)，消費(fèi)者在很大程度上掌握了信息主動(dòng)權(quán)，他們主動(dòng)尋找自己想要的產(chǎn)品和服務(wù)，不再像以往那么忠誠于自己的開戶銀行，也不一定愿意聽從銀行的消費(fèi)引導(dǎo)，因?yàn)橛行┛蛻粽莆盏男畔⒉⒉槐茹y行少，銀行傳統(tǒng)的中介功能正在改變，因此商業(yè)銀行的發(fā)展要以客戶為本，體驗(yàn)至上，通過數(shù)據(jù)感知客戶的需求，為客戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)。

（二）商業(yè)銀行信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)

從商業(yè)銀行的信息化歷程來看，數(shù)據(jù)質(zhì)量和歷史長(zhǎng)度都是非常好的，完整性不錯(cuò)，但缺點(diǎn)是，過去商業(yè)銀行信息的建設(shè)是分步驟、漸進(jìn)式的，系統(tǒng)之間整合不夠，業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理系統(tǒng)分隔，或者各種子公司、子業(yè)務(wù)之間彼此獨(dú)立、架構(gòu)復(fù)雜、流程過長(zhǎng)、閑置和浪費(fèi)同時(shí)并存。在這樣的情況下，感受到的是擁有大量信息，但信息條線化、局部化、碎片化嚴(yán)重。我想未來優(yōu)秀的銀行首先應(yīng)該是數(shù)據(jù)大行，更是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀銀行，要從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，獲取價(jià)值，贏得明天。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)控制能力，把存款變成貸款的轉(zhuǎn)換，是決定一家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的致命的一躍。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，過去偏重于專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、數(shù)據(jù)分析，將來也要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。盡管銀行有很好的前臺(tái)，有客戶經(jīng)理，但是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜性，客戶經(jīng)理的能力難以掌握企業(yè)足夠的信息。因此，如何運(yùn)用好大數(shù)據(jù)來進(jìn)行信息的挖掘和分析，再與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)結(jié)合起來，促使信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提升到一個(gè)新的階段，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展必須要思考和面對(duì)的問題。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)

（一）數(shù)據(jù)信息豐富

商業(yè)銀行在信息方面非常的富有，無論是支付業(yè)務(wù)，還是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行天然就是客戶資金信息的積累場(chǎng)所。支付業(yè)務(wù)為銀行提供了資金轉(zhuǎn)移的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為銀行聚集了資金規(guī)模的靜態(tài)數(shù)據(jù)。但在傳統(tǒng)模式下，銀行持有的數(shù)據(jù)更多體現(xiàn)為以單一客戶、單一交易為唯獨(dú)的散點(diǎn)數(shù)據(jù)，缺乏時(shí)間、空間等唯獨(dú)的關(guān)聯(lián)性。今后要把信息整合、處理、分析、挖掘、利用好，為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。

（二）數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)與社會(huì)數(shù)據(jù)有廣泛的關(guān)聯(lián)性，銀行作為服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)，其與社會(huì)各部門運(yùn)行聯(lián)系密切。從企業(yè)金融服務(wù)看，銀行可以關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)信息、流通鏈信息、財(cái)稅信息等；從個(gè)人金融服務(wù)看，銀行介入到行為信息、消費(fèi)信息、家庭信息等。在銀行服務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)和普及的環(huán)境下，實(shí)體部門和銀行在信息數(shù)據(jù)交互上會(huì)呈現(xiàn)出密切而頻繁的狀態(tài)。這種數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，有利于構(gòu)建完整的客戶數(shù)據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)的歸集點(diǎn)

無論誰做金融業(yè)務(wù)，最終都要和銀行賬戶連接，客戶的資金從商業(yè)銀行的賬戶出發(fā)，在社會(huì)轉(zhuǎn)一圈又回到賬戶之中，銀行賬戶是資金的來源地和歸宿點(diǎn)，這說明銀行的信用仍是金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，線下服

務(wù)仍然是銀行的強(qiáng)項(xiàng)、在復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，如：公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)中，還是需要線下的、專業(yè)團(tuán)隊(duì)的服務(wù)來支撐，線上線下業(yè)務(wù)的結(jié)合就是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。

三、如何充分挖掘金融大數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值

（一）以大數(shù)據(jù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展

產(chǎn)業(yè)鏈金融是將傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，整合核心企業(yè)、上下游企業(yè)、倉儲(chǔ)物流服務(wù)商、政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)等的產(chǎn)應(yīng)鏈信息，實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流和信息流的智能匯集打通，以大數(shù)據(jù)的技術(shù)將各種信息數(shù)據(jù)分析結(jié)果充分運(yùn)用到產(chǎn)應(yīng)鏈中，為生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易商和終端用戶等提供更全面、更有效、更有針對(duì)性的金融服務(wù)。

近年來，商業(yè)銀行逐步在產(chǎn)業(yè)鏈金融大數(shù)據(jù)領(lǐng)域展開探索，招商銀行推出了智慧產(chǎn)應(yīng)鏈2.0，將大數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)鏈金融融合，聚焦核心客戶，打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下的泛產(chǎn)業(yè)金融體系，實(shí)現(xiàn)以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，以客戶為中心的“端到端”閉環(huán)金融服務(wù)，成為“核心客戶的核心銀行”。

大數(shù)據(jù)在產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域的應(yīng)用主要是創(chuàng)新企業(yè)信用信息來源。信息可視化，即通過系統(tǒng)對(duì)接、平臺(tái)互聯(lián)、交易集成，基于大數(shù)據(jù)挖掘的信用評(píng)價(jià)，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈模式自身的特點(diǎn)，通過對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，實(shí)時(shí)判斷交易者的信用變化及信用水平以及征信體系。

（二）以大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融社交圈

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)金融正在從簡(jiǎn)單的交易替代、產(chǎn)品交付等交易渠道，向營(yíng)銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型，服務(wù)定位則從產(chǎn)品功能的提供，向客戶體驗(yàn)的全面提升轉(zhuǎn)型，以金融服務(wù)為基礎(chǔ)的金融社交圈也將成為商業(yè)銀行商業(yè)價(jià)值的體現(xiàn)，在移動(dòng)社交圈中，用戶能夠?qū)⑸�活、消費(fèi)、社交、投資等活動(dòng)都結(jié)合在一起，通過大數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行能夠掌握更為完整的客戶信息，真正做到感知客戶需求。

在該領(lǐng)域，工商銀行推出了融E聯(lián)社交型移動(dòng)金融生活服務(wù)平臺(tái)，可與客戶經(jīng)理、服務(wù)專家及其他好友發(fā)送圖片和語音，集合投資理財(cái)、賬戶交易、線上購物、金融服務(wù)，滿足客戶社交、投資、生活等需求，逐步構(gòu)建金融社交圈，目前融E聯(lián)平臺(tái)已經(jīng)積累了2000萬注冊(cè)用戶，是大數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用的藍(lán)海。

（三）以大數(shù)據(jù)助力場(chǎng)景金融發(fā)展

場(chǎng)景金融就是將以往復(fù)雜化的金融需求變得更加自然，將金融需求與各種場(chǎng)景結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景化、動(dòng)態(tài)化，讓客戶在不知不覺中獲取金融服務(wù)。像微信針對(duì)客戶群推出的智慧景點(diǎn)，就是以消費(fèi)者參觀景點(diǎn)為場(chǎng)景，為客戶提供基礎(chǔ)景點(diǎn)的全流程服務(wù)，將景點(diǎn)介紹、導(dǎo)游、咨詢、地圖、購票、消費(fèi)溶于一體的產(chǎn)品，是場(chǎng)景金融的很好的詮釋。

大數(shù)據(jù)在場(chǎng)景金融的價(jià)值，一是在于發(fā)現(xiàn)場(chǎng)景，通過客戶群體的消費(fèi)、行為、習(xí)慣數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的金融場(chǎng)景，為該場(chǎng)景構(gòu)建有針對(duì)性的服務(wù)渠道；二是在于提升場(chǎng)景金融的服務(wù)能力，通過對(duì)客戶在場(chǎng)景金融中各類活動(dòng)數(shù)據(jù)的分析，不斷提升服務(wù)的質(zhì)量，感知客戶需求，在不知不覺中完成服務(wù)升級(jí)。

（四）以大數(shù)據(jù)嚴(yán)控金融資產(chǎn)質(zhì)量

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是控制風(fēng)險(xiǎn)、提升資產(chǎn)質(zhì)量的能力，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量正面臨新一輪周期性下遷壓力，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用與廣泛推廣，商業(yè)銀行可圍繞大數(shù)據(jù)分析對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)進(jìn)行再造，提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理有效性，進(jìn)而平抑信貸資產(chǎn)質(zhì)量周期波動(dòng)。

商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中，已積累有關(guān)客戶資金及交易行為的海量信息數(shù)據(jù)，為運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)管理信用風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一是大數(shù)據(jù)分析可實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，對(duì)借款企業(yè)賬戶信息、資金流向、關(guān)聯(lián)方信息、網(wǎng)絡(luò)信息、政府部門公開信息的深度挖掘，可接近還原企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，為前瞻性動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供可探索的路徑；二是大數(shù)據(jù)分析可實(shí)現(xiàn)銀行信貸前中后臺(tái)信息的貫通，大數(shù)據(jù)分析需要處理有關(guān)借款企業(yè)的海量信息數(shù)據(jù)，將原本分割的銀行前中后臺(tái)信息進(jìn)行有效整合貫通，吸納在信貸業(yè)務(wù)條線之外的其他碎片化信息，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行過濾與整合，進(jìn)而分析預(yù)測(cè)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是大數(shù)據(jù)分析可為貸款前臺(tái)營(yíng)銷和授信審批提供有效指導(dǎo)，前臺(tái)營(yíng)銷可對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行更為有效的篩選，在對(duì)借款企業(yè)授信過程中，也可更有效把控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總額。

四、商業(yè)銀行發(fā)展金融大數(shù)據(jù)之道

（一）信息共享

主要是將各類信息進(jìn)行集中、整合、共享、挖掘，把結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理應(yīng)用。銀行在這個(gè)方面的工作量非常大，大量的數(shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)性的，很多信息以報(bào)告的形式放在我們的檔案里面，沒有發(fā)揮作用。所以要把所有非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)變成結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)加以處理，這個(gè)工作量是很大的。在這個(gè)基礎(chǔ)上，挖掘、建模、分析處理大容量、大規(guī)模的信息。

（二）融合發(fā)展

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基于“非互聯(lián)網(wǎng)化”情景構(gòu)成了模式優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行通過物理網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)人員密集介入社會(huì)經(jīng)濟(jì)部門的運(yùn)轉(zhuǎn)過程，通過根植于公共場(chǎng)所和社區(qū)的物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建了與周邊企業(yè)和居民的緊密關(guān)系，通過“面對(duì)面”服務(wù)和盡職調(diào)查，連續(xù)不間斷地獲取客戶信息。這些數(shù)據(jù)信息的積累源于銀行客戶的“線下”行為。當(dāng)銀行客戶更多地使用互聯(lián)網(wǎng)完成社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，其行為信息的完整性也將體現(xiàn)為“線下”、“線上”信息的統(tǒng)一結(jié)合。因此，將線上、線下數(shù)據(jù)融合，形成多維度的客戶統(tǒng)一視圖。

（三）整合創(chuàng)新

要把信息流、業(yè)務(wù)流和資金流高度整合。比如對(duì)于核心企業(yè)和上下游企業(yè)之間的資金流、物流、信息流要整合好，在一個(gè)核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上面，有幾百個(gè)上下游的公司跟它有密切的產(chǎn)銷聯(lián)系；在幾百個(gè)上下游公司之間，很多公司又跟其他的產(chǎn)業(yè)鏈形成密切的關(guān)系，這種復(fù)雜的關(guān)系超越了孤立的經(jīng)度和緯度的關(guān)系，形成類似蜘蛛網(wǎng)式的或者集成電路方式的關(guān)系，如果用大數(shù)據(jù)處理這些關(guān)系會(huì)看得非常清楚，如何打通整個(gè)服務(wù)的鏈條，這里面的大數(shù)據(jù)整合創(chuàng)新工作是非常多的。

（四）創(chuàng)造價(jià)值

把所有的金融服務(wù)，如交易平臺(tái)支持、咨詢?cè)鲋捣��?wù)等一體化的綜合金融服務(wù)體系整合起來，里面有海量的客戶信息，包括宏微觀的經(jīng)濟(jì)信息、銀行的資金、運(yùn)營(yíng)信息等等，就會(huì)引導(dǎo)銀行發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中大量的供給和需求的信息不對(duì)稱。大數(shù)據(jù)信息化銀行，就是要能夠最大程度上把那些信息不對(duì)稱的需求和供應(yīng)方撮合起來，轉(zhuǎn)化為實(shí)際的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行進(jìn)入到一個(gè)新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，銀行要從過去的支付和融資的中介服務(wù)，向綜合化信息中介服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，銀行在競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)不會(huì)保持優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于是不是能成為信息掌握的強(qiáng)者，是不是能認(rèn)清大數(shù)據(jù)時(shí)代新特征而采取新舉措。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)找到適合自己銀行模式的客戶群體，打造和強(qiáng)化銀行特有的商業(yè)模式，并依據(jù)大數(shù)據(jù)分析防范金融風(fēng)險(xiǎn)，誰能在這個(gè)方面取得主導(dǎo)地位，誰就能在未來的發(fā)展中保持優(yōu)勢(shì)。

本文作者：交通銀行上海市分行信息部 王筱琪 ，未經(jīng)許可禁止轉(zhuǎn)載