做電商，做物流，做云服務(wù)，做AI機(jī)器人，做送貨無人機(jī)，做汽車生意……亞馬遜在魔王貝索斯的帶領(lǐng)下，走上了不按常理出牌的發(fā)展道路。好在華爾街愿意用長達(dá)20年的時(shí)間聽它講一個(gè)關(guān)于未來的故事，而這個(gè)故事也被最近連續(xù)三個(gè)季度的財(cái)報(bào)證明是相對(duì)靠譜的。

然而，Amazon卻在一項(xiàng)規(guī)劃的新項(xiàng)目上遭遇了前所未有的阻礙，并飽受社會(huì)指責(zé)。這個(gè)新服務(wù)的名字叫做：私人學(xué)生貸款。

據(jù)彭博社報(bào)道，8月3日Amazon突然宣布結(jié)束與美國富國銀行在“為大學(xué)生提供私人貸款折扣”方面的合作伙伴關(guān)系。這也意味著貝索斯以最快的速度放棄了6周前被富國銀行稱之為“巨大機(jī)會(huì)”的金融服務(wù)項(xiàng)目。

富國銀行的發(fā)言人Catherine B. Pulley直接表態(tài)：“這一針對(duì)亞馬遜學(xué)生會(huì)員的貸款促銷計(jì)劃已經(jīng)終止�！�，但她并沒有對(duì)此進(jìn)一步作出解釋。而亞馬遜的發(fā)言人Deborah Bass也通過郵件傳達(dá)了同一聲明。目前，雙方的官網(wǎng)及活動(dòng)頁面均抹去了對(duì)方的信息。

此前，這項(xiàng)在美國最大電商與美國第三大商業(yè)銀行之間達(dá)成的協(xié)議標(biāo)志著亞馬遜首次涉足這個(gè)競爭異常激烈的市場(chǎng)。而對(duì)于一直積極嘗試建立學(xué)生貸款業(yè)務(wù)的富國銀行來說，市場(chǎng)覆蓋率極高的亞馬遜能夠?yàn)槠鋷�來�?shù)以百萬計(jì)的潛在用戶。

這項(xiàng)協(xié)議主要針對(duì)那些購買亞馬遜“金牌學(xué)生會(huì)員”（Prime Student）服務(wù)（一年支付50美元，就可以享受亞馬遜提供的“兩天達(dá)”免費(fèi)快遞，還可免費(fèi)在線收看亞馬遜的獨(dú)家視頻節(jié)目與電影）的大學(xué)生。富國銀行認(rèn)為，這里面必定會(huì)有人被自己打過折扣（半個(gè)百分點(diǎn)）的高等教育貸款所吸引。

但實(shí)際上，富國銀行的學(xué)生貸款業(yè)務(wù)在美國的口碑極差，發(fā)展前景也并不明朗。上周，銀行就接到了美國聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局開出的一張360萬美元“罰單”。該機(jī)構(gòu)聲稱，富國銀行一直在誤導(dǎo)學(xué)生借款人并非法收取各種費(fèi)用，其處理付款的方式也旨在以最大限度提高滯納金。對(duì)此富國銀行一直保持緘默。

7月中旬兩家公司合作的消息一宣布，就引來了包括政府、消費(fèi)者維權(quán)人士在內(nèi)的社會(huì)輿論的強(qiáng)烈抨擊�？肆诸D政府前白宮官員，現(xiàn)任非盈利組織College Access & Success管理人員的Pauline Abernathy就將其描述為“非法私人貸款營銷的一種”以及“促使金融危機(jī)爆發(fā)的下一個(gè)預(yù)兆”。

“這個(gè)協(xié)議企圖掩蓋一些信息。要知道，申請(qǐng)私人貸款需要付出的昂貴代價(jià)，還要遵守嚴(yán)苛僵化的還款條件。他們妄想用極端自私的企圖心來欺騙大學(xué)生�！�

其實(shí)在美國，沒有畢業(yè)的大學(xué)生可以向聯(lián)邦政府申請(qǐng)助學(xué)貸款，貸款利率僅為3.76%（而我國國家助學(xué)貸款的基準(zhǔn)利率最低為5.6%）。由于沒有任何擔(dān)保要求，這項(xiàng)貸款被視為美國大學(xué)生的一種應(yīng)得的權(quán)利。但由于這項(xiàng)貸款數(shù)額有限，并不能完全解決學(xué)生的資金需求，所以私人商業(yè)貸款成為了很多大學(xué)生的必然選擇。但據(jù)富國銀行官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示，其提供的私人學(xué)生貸款利率高達(dá)10.93%。

不過對(duì)于亞馬遜發(fā)布的“合作關(guān)系終止聲明”，Abernathy這次給予了極大的贊許：

“我們應(yīng)該祝賀亞馬遜沒有成為富國銀行的‘幫兇’。那些昂貴的私人貸款項(xiàng)目對(duì)大學(xué)生的危害難以估量�！�

美國“私人學(xué)生貸款”市場(chǎng)的難題

美國學(xué)生貸款與國內(nèi)“校園貸”有一個(gè)很大的不同：中國學(xué)生是用貸款來滿足消費(fèi)欲，而美國學(xué)生更多地是愁自己交不起學(xué)費(fèi)。

據(jù)2015年發(fā)布的《中國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，從貸款用途上看，近五成的大學(xué)生貸款用于日常消費(fèi)，還有25％用于購買電子產(chǎn)品。此外，還分別有24.41％和32.28％的大學(xué)生貸款用于投資和創(chuàng)業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)性開支。

但在美國，昂貴的大學(xué)學(xué)費(fèi)與有限的聯(lián)邦助學(xué)貸款是美國大學(xué)生們嚴(yán)重依賴私人學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)的重要原因。

據(jù)國際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)報(bào)道，在很長一段時(shí)間內(nèi)，美國人的第一大債務(wù)是“信用卡欠款”(住房按揭在美國一般認(rèn)為是投資而非債務(wù))。但自2012年之后，這個(gè)“光榮”的頭銜已經(jīng)讓位于“學(xué)生貸款”。2012年，在美國人所欠的超過1萬億美元的學(xué)生貸款債務(wù)中，有150億美元就來自私人助學(xué)貸款。對(duì)于大學(xué)生來說，私人學(xué)生貸款是最可怕的類型，因?yàn)榻杩钊藷o法享受與聯(lián)邦助學(xué)貸款所能提供的同樣的保護(hù)。

2015年，美國學(xué)生貸款市場(chǎng)創(chuàng)造的數(shù)字更是令人難以置信。據(jù)CNBC報(bào)道，優(yōu)等生貸款總額超過1.2萬億美元（約合人民幣7.4萬億），4000萬名學(xué)生背負(fù)貸款，平均每人貸款2.9萬美元（約合人民幣18萬）。為了支付高昂的貸款費(fèi)用，很多學(xué)生不得不在課余兼職2~3份工作。

不斷攀升的學(xué)生貸款正在成為美國國內(nèi)面臨的重大問題，現(xiàn)在已影響到美國國力核心機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)模式。甚至有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)憂，學(xué)生貸款市場(chǎng)將成為下一個(gè)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的導(dǎo)火索。

為了改善這一狀況，美國政府多次出臺(tái)相關(guān)措施。例如2015年初，美國總統(tǒng)奧巴馬公布了最新教育計(jì)劃，表示將為全美社區(qū)學(xué)院的學(xué)生免除前兩年的學(xué)費(fèi)，只要學(xué)生有一半的時(shí)間在校正常就讀，平均成績（GPA）在2.5以上，就可享受這項(xiàng)優(yōu)惠。

看起來，與中國大學(xué)生們的“小苦惱”相比，美國大學(xué)生似乎更是生活在水深火熱之中。甚至有美國教育界人士呼吁部分學(xué)生“干脆直接放棄上大學(xué)”。例如，美國教育學(xué)教授Richard Wade在接受國際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)采訪時(shí)就聲稱：

“用貸款20萬美元換一個(gè)毫無用處的博士學(xué)位，還不如早點(diǎn)工作掙錢來的實(shí)在。世界上沒有一個(gè)國家能像美國這樣，有8萬個(gè)酒保和30萬個(gè)飯店服務(wù)生持有大學(xué)本科學(xué)歷�！�

來源：36kr 宇多田