把運(yùn)動(dòng)手環(huán)綁在狗上增加健康指數(shù)，以換取更低保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)知道嗎？

　　無(wú)人駕駛汽車誕生后，車險(xiǎn)還會(huì)存在嗎？

　　消費(fèi)金融井噴發(fā)展，金融公司難以解決的風(fēng)控問(wèn)題，保險(xiǎn)能解決？

　　你以為只是在討論保險(xiǎn)問(wèn)題，其實(shí)在討論著醫(yī)療健康、無(wú)人駕駛和消費(fèi)金融等問(wèn)題。在7月15日舉行的朗迪金融科技峰會(huì)上，眾安科技CEO陳瑋針對(duì)保險(xiǎn)科技表達(dá)一個(gè)觀點(diǎn)：保險(xiǎn)生態(tài)圈正跳出原來(lái)的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進(jìn)行融合，而科技帶來(lái)更低成本、更有效率的連接，比如保險(xiǎn)生態(tài)圈和消費(fèi)金融圈的融合正在發(fā)生。

　　保險(xiǎn)不只是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　得益于互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的發(fā)展和普及，使得消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式得到極大豐富。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國(guó)個(gè)人短期消費(fèi)信貸的規(guī)模約為5萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2020年規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億元；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融占比快速提升，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的貸款余額將超萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2020年規(guī)模將超過(guò)4萬(wàn)億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)從客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控模式等各個(gè)方面重塑了消費(fèi)金融，其帶來(lái)最不一樣的體驗(yàn)在于交易高頻發(fā)聲，風(fēng)控能力可能跟線下金融有大量不一樣的地方。陳瑋表示，保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融里承擔(dān)了兩大角色：一是大家都知曉的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角色，比如眾安保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)金融提供了信用保證保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上發(fā)揮了巨大的作用；二是數(shù)據(jù)聚合的作用，這也是保險(xiǎn)在現(xiàn)在互通互聯(lián)的時(shí)代里承擔(dān)的更重要角色。科技使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收集采集大量對(duì)消費(fèi)金融有關(guān)系的數(shù)據(jù)時(shí)采集成本更低，風(fēng)控可以做得更靈活和深入。從這個(gè)角度，保險(xiǎn)是消費(fèi)金融價(jià)值鏈運(yùn)行的保障。

　　事實(shí)上，過(guò)去四年，保險(xiǎn)科技不只融入消費(fèi)金融，還快速進(jìn)入了電商、OTA市場(chǎng)、醫(yī)療健康等領(lǐng)域，甚至在我們的出行、社交平臺(tái)中也會(huì)經(jīng)常看到保險(xiǎn)的場(chǎng)景。保險(xiǎn)為何能迅速地進(jìn)入各個(gè)生態(tài)圈？陳瑋認(rèn)為，因?yàn)榧夹g(shù)。

　　云計(jì)算帶來(lái)的計(jì)算能力的提升、大數(shù)據(jù)帶來(lái)的動(dòng)態(tài)定價(jià)和風(fēng)控提供了基礎(chǔ)。根據(jù)2017年埃森哲保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)景報(bào)告，87%的保險(xiǎn)公司認(rèn)同技術(shù)不再是線性方式突破，而是呈指數(shù)級(jí)突破；86%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為他們要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)帶來(lái)影響。CB insights的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)科技融資速度不斷加快：從2011年至今，每季度保險(xiǎn)科技類交易的數(shù)量已增長(zhǎng)六倍以上。

　　科技讓保險(xiǎn)更加不同

　　把運(yùn)動(dòng)設(shè)備綁在狗上增加健康指數(shù)，保險(xiǎn)公司會(huì)知道嗎？當(dāng)然會(huì)。

　　大數(shù)據(jù)將有助于保險(xiǎn)公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營(yíng)銷。比如健康保險(xiǎn)不需要消費(fèi)者提交體檢報(bào)告才給出保費(fèi)報(bào)價(jià)，經(jīng)用戶同意后，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)智能設(shè)備收集個(gè)人體征數(shù)據(jù)，如果你每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，根據(jù)這些運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，健康保險(xiǎn)的定價(jià)就會(huì)相對(duì)會(huì)低。如果把設(shè)備綁在狗身上增加健康指數(shù)，保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析完全可以區(qū)分出來(lái)。

　　陳瑋還舉例了區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等多項(xiàng)技術(shù)將對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)重要影響。比如上述的問(wèn)題。比如人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。當(dāng)然，人工智能的最重要基礎(chǔ)是龐大的底層數(shù)據(jù)，所以應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺(tái)。

　　數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)如此重要，區(qū)塊鏈則能在數(shù)據(jù)共享發(fā)揮作用。每一家企業(yè)都把數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，而區(qū)塊鏈可以整合不同主體間的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)共同存在在區(qū)塊鏈里面，進(jìn)行一定信息流動(dòng)和互動(dòng)。在這個(gè)過(guò)程中，它能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。

　　當(dāng)保險(xiǎn)走進(jìn)其他生態(tài)中，其呈現(xiàn)的特點(diǎn)是碎片化和海量化。云計(jì)算平臺(tái)能承載快速增長(zhǎng)的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù)，并以低成本快速實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺(tái)優(yōu)化升級(jí)。以眾安保險(xiǎn)為例子，眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家將系統(tǒng)放在云上的金融公司，實(shí)現(xiàn)了最高一天2億的訂單處理量。這樣的計(jì)算和處理速度才能讓保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)不同場(chǎng)景和生態(tài)的需求。

　　無(wú)人設(shè)備的發(fā)展也將給保險(xiǎn)的核賠理賠帶來(lái)全新的思路。比如無(wú)人機(jī)可以協(xié)助查勘定損，不僅能指導(dǎo)客戶開(kāi)展災(zāi)前預(yù)防，及時(shí)趕赴受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，也可以保護(hù)查勘人員的安全，降低人工成本，并通過(guò)無(wú)人機(jī)設(shè)備和計(jì)算機(jī)的連接，更精準(zhǔn)、更全面地對(duì)損失進(jìn)行評(píng)估。不過(guò)無(wú)人駕駛汽車會(huì)讓車險(xiǎn)消失嗎？應(yīng)該說(shuō)，其有望大幅減少機(jī)動(dòng)車事故率，但無(wú)論無(wú)人駕駛還是有人駕駛，汽車總歸是有所有權(quán)歸屬，且有損傷的可能，那么車險(xiǎn)就會(huì)隨時(shí)而生，只是車險(xiǎn)的評(píng)估維度會(huì)發(fā)生很大變化，或許這又是一個(gè)技術(shù)帶來(lái)的巨大市場(chǎng)。

　　除此之外，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能夠持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)用戶及財(cái)產(chǎn)狀態(tài)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍從承保延展到增值服務(wù)；基于基因技術(shù)可以辨別用戶的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)更加精準(zhǔn)高效的健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與核保，并向客戶提供有針對(duì)性的疾病預(yù)防/監(jiān)測(cè)等服務(wù)等……

　　陳瑋表示：“保險(xiǎn)和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來(lái)三年，互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險(xiǎn)有關(guān)。保險(xiǎn)不應(yīng)只是產(chǎn)品，還應(yīng)是服務(wù)，當(dāng)中科技無(wú)法缺席�！�