近年來，我國健康保險市場呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，公開信息顯示，2012年至2015年，我國健康險保費年均復(fù)合增長率高達40.86%，而同期的財險、壽險、意外險保費復(fù)合增長率分別為14.46%、14.14%和18.07%。

　　目前社會保障體系內(nèi)，已經(jīng)包含了醫(yī)療保險，那么，投保健康險的作用有哪些？

　　據(jù)介紹，平日里人們常聽說的醫(yī)保通常指基本醫(yī)療保險，是社會保障體系中的重要組成部分，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，具有廣泛性、共濟性、強制性的特點。基本醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。

　　商業(yè)健康保險是基本醫(yī)療保險的重要補充，是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。

　　基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用，設(shè)定有起付線和封頂線。基本醫(yī)療保險的住院起付線，對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用，基本醫(yī)療保險按比例支付。起付標準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。而某些藥品（進口藥、新品藥等）以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，還有交通事故所造成的醫(yī)療費用，這些多數(shù)不在基本醫(yī)療保險報銷范圍之內(nèi)。

　　此時，商業(yè)健康險的優(yōu)勢就凸顯出來。多數(shù)商業(yè)健康險產(chǎn)品在被保險人確診為重疾時，馬上給付一筆醫(yī)療金，便于及時治療。并且部分商業(yè)健康險產(chǎn)品還包含保費豁免條款，即被保險人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效。除此之外，商業(yè)健康保險能夠補償醫(yī)病期間的額外支出，如疾病后非醫(yī)療支出、個人收入損失、家人看護支出和護理費用等。也就是說，商業(yè)健康保險能有效補充社保不能報銷的絕大部分。

　　目前，很多保險公司的健康保險包含了醫(yī)療保險產(chǎn)品、重大疾病保險產(chǎn)品，還有特別針對癌癥的防癌保險產(chǎn)品等。比如一些重疾險的產(chǎn)品，不僅保障惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病，而且還提供按照投保年限的遞增，基本保額隨之翻倍的服務(wù)，實現(xiàn)對重大疾病風險的充足覆蓋。

　　“重大疾病平均治療費用約為30萬元至50萬元左右，醫(yī)保大約可以報銷15萬元至20萬元左右，術(shù)后休養(yǎng)需要3至5年，為了不影響生活質(zhì)量，除去治療費用，還需準備休養(yǎng)期生活費用�！蹦潮ｋU公司產(chǎn)品經(jīng)理對記者表示，商業(yè)健康保險中提供的收入損失、家人看護支出、護理費用等保障，能夠幫助被保險人把損失降到最低。

　　社會保障體系內(nèi)的醫(yī)療保險覆蓋面廣，保費相對低廉，重在保障。而商業(yè)健康保險通過設(shè)計不同的費率和產(chǎn)品，給客戶提供了更多的選擇，滿足不同收入群體的需求。兩種保險相互補充，可以更好實現(xiàn)人們的健康風險管理。

（來源：經(jīng)濟日報）