重拳治理銷售誤導(dǎo)頑疾 保監(jiān)會(huì)擬出臺(tái)保險(xiǎn)銷售可回溯制度

　　記者 黃蕾 編輯 陳羽

　　在看到行業(yè)資產(chǎn)及保費(fèi)規(guī)模超速發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管部門也注意到隱匿在市場(chǎng)總體向好背后的一些問題，尤其是行業(yè)久治不愈的“銷售誤導(dǎo)”頑疾。上海證券報(bào)昨日獨(dú)家獲悉，為從根本上防范和治理銷售誤導(dǎo)的發(fā)生，保監(jiān)會(huì)擬推行保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度，真正從源頭堵漏。

　　在前期廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)已起草《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），目前正處于行業(yè)內(nèi)部征求意見階段，預(yù)計(jì)將從明年1月起施行。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》的推行，有利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建立，有利于提升行業(yè)的公眾形象和社會(huì)聲譽(yù)。

　　基本全渠道覆蓋

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞之分，只是一些公司和銷售人員沒有把合適的產(chǎn)品賣給合適的消費(fèi)者�！痹谝淮涡袠I(yè)內(nèi)部大會(huì)上，面對(duì)臺(tái)下數(shù)十位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管，一位地方保監(jiān)局負(fù)責(zé)人絲毫不留情面，怒斥當(dāng)下的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。

　　《辦法》的出臺(tái)，將從源頭上防微杜漸。所謂保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，是指通過(guò)各種信息技術(shù)手段采集影音、圖像等方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)銷售行為重要信息可回看、問題可查詢、責(zé)任可追究。

　　多位收到征求意見稿的保險(xiǎn)公司人士解讀稱：“保險(xiǎn)銷售過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員向保險(xiǎn)消費(fèi)者履行說(shuō)明義務(wù)、提示保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)消費(fèi)者確認(rèn)反饋等�！边^(guò)去有一些保險(xiǎn)公司由于在銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)沒有及時(shí)取證，往往為日后的保險(xiǎn)糾紛埋下了隱患。

　　從險(xiǎn)種而言，納入銷售行為可回溯管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)（包括附加險(xiǎn)為健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一年以上人壽險(xiǎn)），商業(yè)車險(xiǎn)，特定情形下銷售的保險(xiǎn)期間一年以上人身險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，而團(tuán)險(xiǎn)除外；渠道上基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，包含代理人、電網(wǎng)銷、銀保渠道等。

　　從措施來(lái)看，納入銷售行為可回溯管理的措施包括：銷售現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像，銷售現(xiàn)場(chǎng)拍照，電話銷售錄音，互聯(lián)網(wǎng)投保操作軌跡、截屏，保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定的其他措施。同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用新信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)銷售行為可回溯管理。

　　值得注意的是，記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于不同渠道、不同險(xiǎn)種、不同年齡結(jié)構(gòu)消費(fèi)者所呈現(xiàn)出的不同特質(zhì)，《辦法》對(duì)于采取何種可回溯措施及具體時(shí)間表進(jìn)行了分類細(xì)化。

　　例如，應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售除外）實(shí)施可回溯管理的范圍包括：投保人年齡超過(guò)50周歲，購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以上人身險(xiǎn)的；投保人購(gòu)買人身險(xiǎn)一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)人民幣20萬(wàn)元及以上，或外幣等值3萬(wàn)美元及以上的；殘疾人購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以上人身險(xiǎn)的；投保人在銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，購(gòu)買保險(xiǎn)期間一年以上人身險(xiǎn)的；投保人在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)利用保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自助智能終端，購(gòu)買《辦法》規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的。

　　后續(xù)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查

　　這并非是走過(guò)場(chǎng)式的短期整治行動(dòng)，隔靴搔癢的效果并不是監(jiān)管部門想要的。

　　據(jù)知情人士透露，根據(jù)相關(guān)通知，各保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)銷售行為可回溯工作納入公司綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，對(duì)可回溯工作落實(shí)不力的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。這無(wú)疑折射出保監(jiān)部門在整治銷售誤導(dǎo)上的決心，為了行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，決不妥協(xié)。

　　上證報(bào)記者還獲悉，各保監(jiān)局還將結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，制定保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度的具體落實(shí)辦法。同時(shí)將采取現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)、隨機(jī)抽查等方式有針對(duì)性地開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，并將有關(guān)情況納入保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的分類監(jiān)管工作。

　　“監(jiān)管部門鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司探索實(shí)現(xiàn)所有保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的可回溯管理。而對(duì)個(gè)別偏遠(yuǎn)地區(qū)、存在特殊情況等難以如期實(shí)現(xiàn)可回溯要求的，保險(xiǎn)公司可以向?qū)俚乇１O(jiān)局申請(qǐng)延期，保監(jiān)局批準(zhǔn)后向保監(jiān)會(huì)報(bào)備。”上述人士進(jìn)一步透露。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，通過(guò)建立可回溯制度來(lái)重拳整治銷售誤導(dǎo)的舉措，短期內(nèi)可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)諸如技術(shù)成本增加、第三方渠道不予配合等問題，實(shí)際操作起來(lái)存在一定難度，甚至可能會(huì)對(duì)一些保險(xiǎn)公司的銷售業(yè)績(jī)?cè)斐梢欢ㄓ绊�。“但短期的保費(fèi)規(guī)模犧牲，換來(lái)的將是保險(xiǎn)消費(fèi)者的長(zhǎng)期信任，換來(lái)的將是公司、行業(yè)基業(yè)常青的牢固基石。”

　　其實(shí)，換個(gè)角度來(lái)看，這場(chǎng)從源頭整治銷售誤導(dǎo)的行動(dòng)，恰好給一些保險(xiǎn)公司提供了“休整期”，這未嘗不是一個(gè)“以退為進(jìn)、下蹲起跳”的機(jī)會(huì)，可使保險(xiǎn)公司靜下心來(lái)去思考、去研究，究竟從何處著手，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式從粗放型向精細(xì)化方向轉(zhuǎn)變。